Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финмаркет, 4 декабря 2009 г.

Трагедия с «Невским экспрессом» сделала законопроект о страховании пассажиров актуальным

2043 просмотра

Законопроект об обязательном страховании перевозчиков, подготовленный Минтрансом РФ может быть внесен в Госдуму до конца года, сообщил агентству «Интерфакс-АФИ» источник на страховом рынке.

По его словам, документ рассматривается законодателями как наиболее приоритетный для ближайшего обсуждения. "Работа над законопроектом об обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами форсируется, он может отодвинуть на второй план даже работу над блоком поправок в законопроект о банкротстве страховщиков", - высказал предположение собеседник агентства.

"Такое смещение приоритетов на пике развития кризиса на страховом рынке, когда неплатежеспособные компании исчезают бесследно и безнаказанно, забыв свои обязательства перед клиентами и бросив документацию, вряд ли оправданно", - продолжил он. По его мнению, в законодательной работе на страховом рынке теряется понимание очередности приоритетов.

"В нашей стране катастрофические происшествия всякий раз вызывают всплеск интереса к страхованию и всякий раз это ничем не завершается", - считает источник. "После аварии на "Саяно-Шушенской" ГЭС в Госдуме заговорили о необходимости "разморозить" законопроект об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов, теперь после катастрофы с "Невским экспрессом" речь ведется о форсировании разработки очень трудоемкого законопроекта о страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами".

Когда в Керченском проливе в условиях шторма за один день затонули четыре судна, вылилось около 3 тыс. тонн мазута и 6 тыс. тонн серы, еще шесть судов сели на мель, погибли четыре человека, и столько же пропали без вести, всю ответственность за ущерб взяло на себя государство, напомнил источник.

Тогда в одном из публичных выступлении вице-премьер Сергей Иванов отметил, что требуются законодательные изменения, которые в перспективе "всю ответственность возложат на самих перевозчиков".

Однако законопроект, подготовленный Минтрансом РФ, оставляет в стороне экологические риски и возможный ущерб третьим лицам, его предмет - защита пассажиров. Таким образом, защита жизни людей наконец оказывается большим приоритетом, чем защита имущественных интересов.

Правительство предлагает уравнять суммы выплат пострадавшим при авариях транспорта

Законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам рассматривает правительство РФ, заявил вице-премьер РФ Сергей Иванов на заседании правительственной комиссии по транспорту и связи вскоре после событий на "Невском экспрессе". По его словам, в случае принятия законопроекта произойдет выравнивание размеров компенсации за ущерб жизни и здоровью вне зависимости от вида транспорта.

Вице-премьер пояснил, что в настоящее время высокие компенсации предусмотрены только для пассажиров, пострадавших в авиакатастрофах. Страховые выплаты на других видах транспорта по его словам, "ничего, кроме горькой усмешки, не вызывают". С.Иванов напомнил, что выплаты пострадавшим и семьям погибших в катастрофе "Невского экспресса" были значительно увеличены лишь благодаря вмешательству правительства, региональных властей и "адекватной позиции руководства РЖД". "Семьям погибших пассажиров и обществу без разницы, на каком виде транспорта это произошло", - подчеркнул С.Иванов.

Решением руководства РЖД предусмотрена финансовая помощь пострадавшим в размере 200 тыс рублей и 500 тыс рублей семьям погибших.

Разносортица транспортного страхования

Судя по всему, последние обсуждения темы выплат пострадавшим в катастрофе с "Невским экспрессом" дали повод форсировать прохождение законопроекта, о подготовка которого растянулась на годы.

Как полагают страховщики, предложенный Минтрансом РФ вариант документа пока достаточно "сырой". Тем не менее, основные параметры защиты пассажиров там определены следующим образом. Страховая сумма по выплатам жизни и здоровью граждан установлены в размере - 2 млн рублей. При этом единовременная выплата для оплаты расходов на погребение в случае смерти застрахованного составляет 25 тысяч рублей, за причинение вреда имуществу выплаты должны осуществляться из расчета 100 рублей за килограмм багажа и 2 тыс. рублей за иное имущество. "Размер страховой выплаты будет достаточным для поддержания уровня жизни семьи пассажира в течение 4-10 лет после гибели кормильца или для получения качественных медицинских услуг пострадавшему", - говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Казалось бы, в России в последние годы очень активно обсуждается вопрос определения оптимальной выплаты по ущербу жизни и здоровью человека применительно к различным законодательным актам по страхованию. Но разброс подходов просто изумляет. Как будто все законопроекты реализуются в разных странах, а не в России.

Так, в законопроекте об ОПО значится предел в 600 тыс рублей на пострадавшего, в законопроекте Совета Федераций об обязательном страховании от несчастного случая членов российских спортивных сборных, предложенная цифра уже достигает 3,5 млн рублей. В ОСАГО предельный лимит по ущербу жизни и здоровью составляет 160 тыс рублей (обсуждается увеличение до 500 тыс рублей в следующем году - прим. "ИФ-АФИ"), на внутрироссийских перевозках водными путями закон предусматривает аналогичный страховой лимит в размере 100 тыс. рублей.

Все эти цифры особенно контрастируют с порядком, установленным при перевозке пассажиров железнодорожным транспортом, где указом президента от 1992 года прошлого века предельная выплата по ущербу жизни и здоровью граждан установлена в размере около 12 тыс. рублей. Правда, размер взноса заложенный в стоимость билета, также поражает, поскольку составляет 2 рубля 30 копеек.

Таким образом, страхование на транспорте сочетает разноречивые юридические режимы. Так, в перевозках авиапассажиров порядок страхования вменяется в обязанность при осуществлении основной деятельности, причем наряду с внутрироссийскими лимитами на международных рейсах действуют международные требования и страховые суммы, установленные международными соглашениями или нормами принимающих стран. Примерно также, но с принципиально иными лимитами работает страхование по Водному Кодексу РФ. ОСАГО в РФ регулируется специальным законом РФ. На железных дорогах пассажиры защищаются обязательным страхованием по устаревшему указу. Однако защиту получают только пассажиры поездов дальнего следования, но не электричек.

Попытка отменить указ удачей не увенчалась, а привела к еще большей юридической путанице: страховки по указу об обязательном страховании пассажиров приобретаются в добровольном порядке в билетных кассах вокзалов. К этому также в добровольном порядке предлагается дострахование граждан от несчастного случая с разными лимитами, например, на уровне 600 тыс. рублей. Такие полисы большим спросом не пользуются.

На исходе 2009 года можно констатировать, что Минфин РФ, поставивший пару лет назад цель гармонизации подходов в определении стоимости человеческой жизни для целей страхования, не только не достигнута, но ее достижение чрезвычайно осложнилось.

Риски терроризма делают страхование бессильным

Можно сколько угодно и по справедливости критиковать законодательные нормы системы обязательного страхования пассажиров на железных дорогах, только важно при этом "не выплеснуть с водой ребенка", отметила главный аналитик "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова. По ее мнению, "за годы применения обязательного порядка страхования пассажиров на железных дорогах накоплен опыт, собрана статистика, развернута система урегулирования, сопровождающая географию транспортных артерий РЖД в стране. "Более того, трагедия с "Невским экспрессом" лишний раз доказала, что механизм реализации выплат пассажирам на железнодорожном транспорте имеет свои достоинства", - считает аналитик.

А.Долгополова подчеркивает, что "в случае с "Невским экспрессом", по-видимому, мы имеем дело с рисками терроризма, это значит, что по любому закону о страховании любой страны мира страховщик освобождается от обязанности производить страховые выплаты". В этом случае не возникает ответственности перевозчика и по новому законопроекту Минтранса РФ выплаты не предусмотрены. Борьба с последствиями терактов всегда считалась задачей государства. "Финансовая помощь семьям пострадавшим - жест доброй воли РЖД", - пояснила А.Долгополова.

Со своей стороны компания ЖАСО, страхующая различные риски РЖД, как только появилась информация о происшествии немедленно включилась в урегулированию убытков. "Так работает порядок, заложенный в указе, когда выплаты следуют при возникновении ущерба жизни и здоровью пассажиров по любой причине", - отметила А.Долгополова.

Хотя в списке компаний, страхующих пассажиров на железнодорожном транспорте, десятки компаний, половина рынка приходится на СК "ЖАСО", традиционного партнера РЖД.

В общей структуре портфеля "ЖАСО" на личное страхование (кроме страхования жизни) приходится около - 75,8% сборов, в том числе на добровольное медицинское страхование (ДМС)- 63,8% и на страхование от несчастных случаев и болезней - 12%. На обязательное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) в объеме сборов приходится всего 2,6%. Доля сборов по страхованию имущества в портфеле ЖАСО составляет -14,9%, в том числе автотранспорта - 10,5%, железнодорожного транспорта - 1%, воздушного транспорта - 0,03%, страхования грузов - 1,5%..

Как пояснили в компании "ЖАСО", страхование пассажиров от несчастного случая там считают социально значимой программой.

Двигаться вперед и не сжигать мосты

Действия СК "ЖАСО" сразу после крушения были очень четкими. "Двое суток днем и ночью наши специалисты разыскивали по больницам в Москве и Санкт-Петербурге пострадавших для того, чтобы помочь им составить заявление, подготовить документы на выплаты", - сообщила агентству генеральный директор "ЖАСО" Татьяна Парамонова.

"Мы постарались связаться со всеми, кто выжил. Вы понимаете, что в такой ситуации люди порой не только заявления на страховую выплату составить не могут, им трудно даже назвать свое имя. Нигде в Европе не применяется такой порядок обязательного страхования пассажиров. В ряде стран специалисты заинтересовались опытом России", - сказала Т.Парамонова. По ее словам, их привлекает система, когда страховой взнос осуществляется в одно окно при покупке билетов на транспорт. В странах Европы полисы продаются отдельно в добровольном порядке.

"Вот вы говорите о маленьких лимитах ответственности в обязательном страховании пассажиров на железных дорогах, - продолжила Т.Парамонова. - Мы, как и ряд других страховщиков, пытаемся продавать полисы добровольного страхования ответственности с лимитом 600 тыс рублей, но пассажиры редко приобретают их. В России пока у населения не сформирована привычка защищать себя страхованием. Среди пострадавших пассажиров "Невского экспресса" полисы добровольного страхования от несчастного случая имели считанные единицы людей".

Пятеро пострадавших при крушении поезда "Невский экспресс" были застрахованы по полису добровольного страхования от несчастного случая с лимитом 600 тыс. рублей, сообщил журналистам заместитель директора по страхованию ОАО "ЖАСО" Дмитрий Гнилорыбов в четверг. В свою очередь директор департамента личного страхования ОАО "ЖАСО" Елена Ситникова отметила, что по вопросам получения страховых выплат в настоящее время в компанию по телефону обратились 27 человек.

Цена вопроса

В пояснительной записке к законопроекту об обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами Минтранса РФ говорится, что "существующая система личного страхования пассажиров не обеспечивает соразмерного и гарантированного возмещения вреда, причиненного пассажирам при осуществлении перевозки. Страхование ответственности перевозчика станет эффективной заменой личному страхованию пассажиров при введении нового закона.

Глава "ЖАСО" Т.Парамонова считает, что механизм страхования ответственности перевозчика будет принципиально отличаться от применяемого в настоящее время.

Критика сторонников введения единых лимитов выплат по жизни и здоровью в транспортном страховании исходит из здравого смысла покупателя полиса. Ведь стоимость билетов на разные перевозки различна, введение полноценного страхования может опосредованно лечь тяжким бременем на стоимость билетов, которые и без того дорожают постоянно. Вряд ли перевозчиков минует соблазн компенсировать издержки на страхование ростом цен на перевозки. Однако сохранять лимит страховой выплаты пассажиру железнодорожного транспорта в нынешнем виде не предлагает уже никто.

Как показывает расчет специалистов, при сохранении существующего механизма страхования от несчастного случая при установлении лимита выплат в 150 тыс. рублей доплата к билету за страховку может достигать 30 рублей, что не разорительно для любого бюджета. Но сохранять механизм, внедренный указом, также, похоже, никто не настроен.

Внешняя угроза

Особенности кризисного периода, когда предлагаются к реализации в России новые законы, тем более социально направленные, заставляет учитывать внешние угрозы. К таковым следует отнести возможную потерю финансовой устойчивости группой слабых игроков, имеющих портфели договоров по социально значимым видам страхования. Неочевидность состава этой группы и совершенно дырявое законодательство о банкротстве на страховом рынке приводят к тому, что недобросовестный страховщик может сегодня предавать интересы своих клиентов совершенно безнаказанно. Такие примеры дает практика рынка ОСАГО. Там даже при наличии солидарной ответственности финансово "здоровых" за грехи "больных" ситуация становится все серьезней. Уход 17 страховщиков в 2009 году заметно сократил запасы специальных гарантийных фондов Российского союза автостраховщиков. По совокупности за время существования фондов за ушедших с рынка игроков заплачено 2,5 млрд рублей. Виновные в создании такой ситуации никем не потревожены из-за лояльности и беззубости законодательства.

Тревожной считают специалисты ситуацию, складывающуюся в другом сегменте страхования ответственности - за исполнение работ по госконтрактам.

"В страховании по госконтрактам мы сегодня встречаем факты, когда мелкие "компашки", не имеющие собственного капитала, за скромную страховую премию страхуют колоссальные многомиллиардные риски по договорам, где используются бюджетные деньги", - считает генеральный директор "Ингосстраха" Александр Григорьев. "При этом такие сделки не сопровождаются перестрахованием, поскольку на международном рынке эти договоры перестраховать невозможно, а вся емкость внутреннего рынка перестрахования не превышает 700-800 млн рублей", - добавил он.

Риск банкротств компаний, страхующих ответственность по госконтрактам неприятен еще и тем, что в этом виде страхования, в отличие от ОСАГО, гарантийных фондов на выплаты за неплатежеспособные компании не предусмотрено.

В новом документе Минтранса РФ предусмотрено и профобъединение страховщиков, и фонд гарантийных выплат. "Однако представляется разумным при подготовке законопроекта об обязательном страховании ответственности перед пассажирами учесть опыт реализации ОСАГО", - предупреждает вице-президент Российского союза автостраховщиков Андрей Батуркин. "Условия доступа на этот новый сегмент однозначно должны быть жестче, чем в сегмент ОСАГО в свое время. Но главное - необходимо как можно быстрее принять поправки в закон о банкротстве в части, регулирующей деятельность страховщиков", - полагает представитель РСА.

Глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Андрей Кигим считает, что для добровольных и обязательных видов страхования в РФ режим контроля за проведением операций должен быть различным по степени жесткости. "Социально важные виды страхования могут и должны предусматривать повышенные требования к надежности и исполнительности страховщика", - убежден он.

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12212 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14859 ЖАСО 631 Ингосстрах 14120 Интерфакс-ЦЭА 777 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11387 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19584 Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2767 Персоны: Батуркин Андрей Николаевич Гнилорыбов Дмитрий Евгеньевич Григорьев Александр Валерьевич Долгополова Анжела Леонидовна Кигим Андрей Степанович Парамонова Татьяна Владимировна Ситникова Елена Викторовна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »